Техника - молодёжи 1994-11, страница 44

CARDS

Юрий КАЦМАН, А Д РЧ#|

"КоммерсантЪ-Daily", кЛК^Щ

специально для "ТМ" #1

"ПЛАСТИКОВОГО

ВЕКА" В РОССИИ

Еще два-три года назад платежные карточки считались у нас экзотикой — а сегодня на дверях практически любого крупного московского магазина, ресторана или сервисного центра красуются логотипы, извещающие что именно здесь принимаются к оплате "пластиковые деньги". Число их обладателей в столице и ряде других крупных городов неуклонно растет.

Что такое "пластиковые деньги"

Многим москвичам уже приходилось видеть, а то и держать в руках небольшой прямоугольный кусочек пластика с рисунком или голограммой на лицевой стороне и магнитной полосой на обороте. Но далеко не все знают, для чего он нужен.

Пластиковая карточка — это своеобразное удостоверение, позволяющее оценить вашу платежеспособность. Если у вас есть счет в банке, то незачем снимать с него наличность, дабы сделать покупку: достаточно вместо денег предъявить продавцу карточку — и после несложной процедуры (о ней чуть позже) требуемая сумма считается снятой с вашего текущего счета.

Конечно, бывают ситуации, когда клиенту нужна наличность, и при этом нет времени заехать в банк. Опять же поможет пластиковая карточка. Существуют специальные устройства — банкоматы внешне они напоминают игральные автоматы, только вида более строгого. Вы вкладываете карточку в банкомат, набираете код — и автоматически получаете, сколько вам требуется, но в пределах установленного банком лимита, в рублях или долларах. Правда, пока даже в Москве подобных "электронных банкиров" сравнительно немного, и стоят они далеко не на каждом углу, как на Западе, а лишь в крупных магазинах и возле пунктов обмена валюты.

Как они устроены

Рисунок или голограмма — изображение логотипа, указывающего на принадлежность к той или иной платежной системе (скажем, VISA, American Express или STB-Card). Кроме логотипа, на лицевом стороне карточки расположены фамилия и инициалы bj адельца, цифровой код и дата. Цифры — это номер и тип банковского счета плюс номер и тип самой карты.

На обороте карточки — образец подписи владельца (иногда — его фотография) и магнитная полоса. Последняя содержит информацию о клиенте: номер его счета в банке и прочие сведения, необходимые для того, чтобы использовать карточку по назначению.

В последнее время получили распространение "пластиковые деньги" со встроенным микропроцессором — "чипом". Он либо заменяет магнитную полосу, либо применяется наряду с ней. "Чиповые" карточки совершеннее "магнитных" — ибо "чип" вмещает гораздо больше информации: например, данные о текущем остатке средств на личном счете владельца, номер его с рахового полиса или даже пропуска на

работу. Но "чиповая" технология относительно молода и еще не успела завоевать рынок. Речь пойдет о "магнитных" платежных картах.

Немного истории

Родословная 'пластиковых денег" берет начало с 1914 г., когда некоторые крупные американские магазины стали выдавать своим постоянным клиентам бумажные карточки, по которым можно было покупать товары в кредит. Конечно это означало неизбежный риск, зато позволяло продавать больше и дороже — ведь за кредитные услуги магазин брал проценты.

Поначалу бумажные "листы доверия" принимал к оплате только магазин, который их выдал. Но уже в 1936 г. около 1000 торговых предприятий США заключили соглашение о совместном кредитовании своих клиентов. Примеру торговцев последовали владельцы ресторанов: в 1950-м появилась знаменитая карточка Diners Club для ресторанных завсегдатаев с безупречной репутацией.

А затем "кар очным бизнесом" заинтересовались крупные американские банки. На-иболыие Т) успеха достиг калифорнийский Bank of America — его карточки BankAmericard к середине 60-х годов "завоевали" всю Америку и многие другие страны.

Позднее большинство банков, участвовавших в программе Bank of America, отделились и образовали новую систему - VISA International. В конце 60-х появились ныне всемирно известные Euroca d/MasterCard — продукт крупнейшей кредитной системы Interbank Card Association, выделившейся из Ассоциации региональных американских банков. Тогда же фирма American Express выпустила первые собственно "пластиковые деньги" — "бумажный век" кончился.

В России заря "пластикового века" зарделась в разгар перестройки, в 1989-м — когда Внешэкономбанк СССР выпустил в обращение карты Eurocard/MasterCard. А двумя годами позже коммерческий Кредобанк выпустил собственные карточки системы VISA (Credocard-VISA).

Как работает платежная карточка

Прежде всего вы отправляетесь в банк, выпускающий нужный вам тип карточек, пишете стандартное заявление и кладете на счет определенную сумму денег — в банке вам скажут, какую именно. И получаете карточку. С этого момента кошелек вам больше ни к чему. В магазине (ресторане, сервисном центре) вы предъявляете карту продавцу — обычно вместе с каким-нибудь документом, удостоверяющим вашу личность - продавец закладывает ее в специальное устройство, считывающее информацию с магнитной полосы или "чипа" (или звонит в банк), убеждается в вашей платежеспособности — и выписывает особый чек, так называемым слип (его лучше сразу не выбрасывать — вдруг возникнут какие-либо недоразумения, или вы запутаетесь с домашней бухгалтерией).

Дальнейшие расчеты происходят уже без вашего участия. Инкассаторская служба периодически доставляет дубликаты слипов из магазина в банк, тот их оплачивает и списывает соответствующие суммы с личных счетов клиентов. Если ваш счет истощился, вы в любой момент можете его пополнить— в том числе и автоматически, например, путем перечисления на него части зарплаты.

Сказанное относится к дебетовым карточкам — то есть предназн ченным для операций в пределах текущего остатка на вашем счете. Если банк в результате долго

ТЕХНИКА-МОЛОДЕЖИ 1 1 ' 9 4

временного сотрудничества с вами сочтет вашу репутацию безупречной — вь имеете возможность получить кредитную карточку, дающую возможность делать покупки — или пользоваться услугами — на суммы, превышающие остаток. Банк, таким образом, демонстрирует свое доверие к добропорядочному клиенту.

Пользуются кредитными карточками так. Банк принимает от вас страховой депозит — то есть сумму денег, не подлежащую растрате и сохраняемую на специальном счете, — и устанавливает ежемесячный (или ежеквартальный, или годовой) лимит кредита по карточке. Обычно ежемесячный лимит в 2 — 3 раза меньше страхового депозита. А дальше — все как с дебетовой картой, только каждый месяц банк выставляет вам счет, в котором наряду с обычными сведениями (сколько вы потратили, сколько "захватили" из кредита, сколько у вас осталось, скидки или штрафы, если таковые имеют место) указан срок погашения задолженности. Как правило, это 7 дней следующего месяца. Если успели — банк даже не возьмет процента по кредиту. Опоздали — сами виноваты: с вас 5 — 25% годовых в валюте. Ну а если вы вообще отказались платить долг и при этом нет реальной возможности заставить вас это сделать — как говорится, не взыщите: страховой депозит переходит в собственность банка.

Заметим, что пока система кредитных карточек в России находится в зачаточном состоянии: время смутное, и многие банки — особенно западные — относятся к российским клиентам с неко орои опаской.

Преимущества 'пластиковых денег"

Для отдельно взятой личности таковые преимущества очевидны. Во-первьх, это удобно: карточка занимает очень мало места и весит лишь несколько граммов. Во-вторых, это безопасно: если у вас стащили кошелек с деньгами или вы его сами потеряли — утрату не вернуть. Если же пропала карточка — достаточно информировать об утере банк, и он тут же заблокирует ваш счет: таким образом, лицо, укравшее или нашедшее вашу карточку, ничего по ней не получит ни в магазине, ни в банкомате, да еще и неприятности навлечет на свою голову, если рискнет ею попользоваться. Вы же за небольшую дополнительную мзду вскоре получите новую.

26