Техника - молодёжи 1994-11, страница 43

ФИНАНСЫ

Александр ЮРЬЕВ

СЕРДЦЕ

экономики-

ВБАНКЕ

Говорят, банки правят миром. И еще, что они схожи с айсбергом. Миру открыта лишь малая часть деятельности. Асамое интерес ное вершится скрытно от посторонних глаз. Устанавливаются и свергаются правительства, разрабатываются экономические и по литические доктрины. Проникнуть в "святая святых" заманчиво, но нереально. Секреть хранятся надежней, чем сами деньги.

А что же надводная, видимая часть? Про тотипы банков существовали еще в Древнем Египте. Во всяком случае, при раскопках археологи находят таблички с записями о вкладах. Первыми же хранителями денег скорей всего были монастыри, пользовавшиеся наибольшим доверием.

Само понятие "банк" происходит от латинского "banko" — "стол, скамья". На них в средние века менялы вели свои операции. А дел было немало. Ведь чеканкой занимались не только государства и города — частные лица тоже. Разо раться, навести порядок в столь пестром денежном потоке совсем непросто. Надо было взвеш /1вать монеты, удостоверять их, правил зно обменивать. Наконец хранить Но если бы банкиры просто "сидели" на деньгах, как "собака на сене", вряд ли заняли столь видное место в мире.

Они оказались наблюдательны и предприимчивы. Например, скоро заметили, что клиенты изымают свои средства полное ью довольно редко. А значит, богатства подолгу лежат без движения, "омертвляются". Почему бы не пус ить их в дело, дать в долг, оставив в сейфах лишь средства, чтобы удовле творить тех, кто придет снимать вклад?

Идея оказалась выгодна всем: банк зарабатывал прибыль, заемщики начинали новое дело, в стране шло бурное развитие экономики. И все за счет того, что деньги были в обороте.

Еще одно изобретение банкиров — векселя и чеки. В старое время на дорогах бес-чинс вовали грабители, и торговцу вози ь с собой мешки с золотом было крайне опасно. Требовались "персональные" деньги, тогда грабеж становится бессмысленным И они были в ходу еще за 20 веков до нашей эры!

Купец, скажем, в Вавилоне вносил в банк определенную сумму наличными и получал векселя. Взять по ним деньги мог тот, кто сообщал банкиру секреты, известные только этому купцу.

Теперь он смело отправлялся за товарами, например, в Египет, и там расплачивался векселями. Их охотно брали местные торговцы, которые, в свою очередь, собирались за покупками в Вавилон. Они тоже без золота, а значит, без опаски, пускались в путь. Предъявив вексель в вавилонский банк, получали наличные и закупали товары.

Но это не все. Купцы имели возможность в банке взамен отданного векселя открыть чековый счет, расплачиваться чеками с парт нерами и не бояться грабителей.

Но главное достоинство этого способа стало ясно позже. Оказалось, чеки обладают удивительной способностью — как бы удваивать положенные в банк наличные. Эти "денежные квитанции" начинают использовать

ся сами по себе. Клиенты, оплачивая и продавая товары, могут не обращать их в реальные деньги, а изменять чековые счета в своих банках. А те, ведя расчеты между собой, просто корректировать записи в учетных книгах. Таким образом денежная масса в стране увеличивается, превышая сумму наличности. Скажем в США сегодня доля последней в общей денежной массе составляет всего 5%.

Но, пожалуй, самое удивительное изобретение банков — кредитная эмиссия. На первый взгляд она кажется волшебством трюком, поэтому присмотримся к ней повнимательнее.

Клиент, какой-нибудь Джон, кладе под процент свободные 1000 долл. Резерв банка, допустим, 15%. Значит, 850 долл. можно предоставить взаймы Бобу, но не наличными, а открыть чековый счет. Боб оплачивает чеком покупку телевизора Смиту, который перечисляет 850 долл. в свой банк. Он, в свою очередь, "отделив" резервнье 15%, остальные 722 долл. ссужает Биллу, открывающему мастерскую. Такая чековая цепочка может виться долго. В принципе из исходной тысячи банки ухитряются выжимать и вкладывать в дело 6700 долл. Они как бы одалживают деньги под будущие доходы, ведь за ними пока нет реальных ценностей

Но вот настает время расплаты. Боб, Билл и прочие возвращают ссуды (с процентами) наличными! А значит, число реальных денег у населения уменьшается, а в сейфах растет. Тем самым в банке восстанавливается равновесие между наличными и чековыми денежными знаками. Итог такой операции — новые рабочие места, подъем экономики, торговли.

Но если какие-то должники прогорели? Или многие клиенты вдруг за ребовали свои вклады? Это грозит банку крахом. Что и произошло в XVIII веке в знаменитой истории с Королевским банком Франции. Тот случаи послужил для финансистов серьезным уроком. Они поняли: экономика не может опираться на один-единственный банк. Необходима поддержка других, их согласованные действия. Постепенно зрела идея о создании резерва, куда каждый банкделае определенный вклад. А также — об организации главного банка страны, в чье распоряжение передаются собранные суммы.

Так сформировалась нынешняя двухуровневая банковская система. Сверху — Цент ральный банк, на нижнем ярусе — коммерческие. Сегодня удается быстро реагировать на колебания спроса и предложения денег перебрасывать их туда, где возникла критическая ситуация или где вложения еще не начали приносить доходы

Принципиальный вопрос — взаимодействие финансового капитала и власти. Было время, когда каждый банк выпускал свои банкноты. Например, в США к началу гражданской войны не существовало единой валюты, по стране ходили тысячи различных дензнаков, что вносило в расчеты жуткую путаницу. Лишь в 1863 г. принято решение, чтобы все купюры выглядели одинаково.

В начале XIX в. в Англии было около 300 частных банков, печатавших деньги, в середине века в Германии — евь ше 30, в Италии — 7. Постепенно государство прибирало деньги к рукам, становилось монополистом в их производстве.

Вроде бы логично. Кому, как не ему, быть господином своих финансов, иметь исключительное право выпускать деньги? Но постепенно выяснилось, что оно управляет ими не самым лучшим образом. Заполучив печатный станок, часто злоупотребляет своим положением. Так, попав в сложную экономическую ситуацию, власть обычно не утруждает себя поиском различных вариантов выхода, а прибегает к простейшему — эмис

ТЕХНИКА-МОЛОДЕЖИ 1 1 ' 9 4

сии денег. Результат же — инфляция, нередко и развал экономики.

Многие страны пришли к выводу: ЦБ должен быть независим от правительства (Кстати, это один из признаков демократического строя. При тоталитаризме ЦБ полностью подчиняется власти.)

В нынешнем сложнейшем экономическом организме банковскую систему можно сравнить с кровеносной, по которой циркулиру ют денежные массы, связывающие между собой государства, предприятия, торговлю, простых граждан.

Главная ее задача та же, что и во все века — упростить и ускорить движение денег. Для этого банки объединяются в единые сети, переходя на безналичные расчеты и т.д.

Еще одна важная функция банков — направлять деньги именно туда, где они дадут наибольшую отдачу. Но как из толпы желающих получить кредит, которые красочно расписывают свои грандиозные идеи и проек ты, выбрать достойных? Чтобы свести риск к минимуму, банки вынуждены проводить поистине научные исследования, как рентгеном просвечивать и личность заемщика, и его предложения. Гарантирует от риска и страховка кредита в страховом обществе.

Отметим: сегодня банки не те, что были 100 и даже 50 лет назад, когда обслуживали исключительно бизнесменов и богачей. Они стараются привлечь как можно больше средств простых граждан, расширяют спектр услуг. Например, в американских банках их около 150 видов, в японских — 300! Сервис достиг высочайшего уровня. Прямо не выходя из дома люди оплачивают счета, заключают договоры, делают взносы в различны! фонды, получают кредиты. Появилась даже такая услуга, как особые депозитные счета — автоматический перевод неиспользованных в течение месяца денег с текущего счета на срочный, что дает клиенту право на повышенный процент.

Широко распространен траст — передача средств в доверительное управление банку. Он, исходя из пожеланий клиента, подбирает для него портфель акций, начисляет на них доходы, платит налоги и т.д. А также, в зависимости от ситуации на рынке, какие-то акции продает дру ие покупае Банк может представлять интересы вкладчика на собраниях акционеров, в суде, в арбитраже.

Многолетняя история расцветов и крахов банков научила их: в конкурентной борьбе побеждает тот, кто руководствуется прави-лом:"Основное богатство — доверие клиента". Азавоевать его симпатии можно только ведя с ним честную игру В развитых странах уже давно все банки распределены по рейтингам надежности — А,В,С. Наименьший риск, но и наименьший процент по вкладам в группе А. Чуть выше они в В. О группе С всем известно: это спекулянты. И клиентура их соответствующая — игроки, авантюристы по натуре. В случае проигрыша претензий нет, знали, на что шли.

Наша банковская система сейчас в стадии становления. Еще нет многих законов, регулирующих ее деятельность. ЦБ и коммерческие банки только отлаживают механизм взаимодействия и, естественно, имеют друг к другу немало претензий. Кстати, многие экономисты утверждают, что гайдаровская реформа пробуксовала и принесла много неприятных сюрпризов именно из-за отсталости и несовершенства банков.

И тем не менее они крепнут день ото дня. Это отмечают прежде всего западные банкиры, которые уже видят в них конкурентов. Да и государство, кажется, начинает понимать, что именно они способны стать главной опорой на ождающейся рыночной экономики. Гарантией, что деньги наконец-то будут направляться лишь туда,где заработают с наибольшей выгодой. ■

25